Alegerea dintre dobândă fixă și variabilă ține de costul inițial, dar și de riscul pe care ni-l asumăm pe durata creditului. O ofertă poate avea o rată mai mică în prezent și totuși să genereze o presiune mai mare asupra bugetului dacă dobânzile cresc. Practic, comparăm atât costul finanțării, cât și predictibilitatea obligațiilor de plată.
Dobânda fixă rămâne neschimbată în perioada prevăzută în contract. Acea perioadă poate acoperi întregul credit sau doar primii ani. Dobânda variabilă se recalculează după o formulă: un indice de referință, precum IRCC în anumite credite în lei, plus marja băncii. Contractul arată formula și frecvența actualizării.
Dacă astăzi plătești 2.000 de lei pe lună, cere băncii și simulări pentru o dobândă cu unul sau două puncte procentuale mai mare. Diferența de rată depinde de sold și de durata rămasă. Nu rezultă prin simpla adăugare a 2% la rata actuală.
Pentru un debitor cu o marjă financiară redusă, predictibilitatea ratelor are o importanță mai mare. Dar și oferta fixă trebuie citită până la capăt: pot exista costuri mai mari sau o trecere ulterioară la dobândă variabilă.
Decizia poate fi fundamentată prin scenarii de dobândă și analiza capacității de rambursare, fără să depindă de anticiparea exactă a politicii băncii centrale.